Una póliza retro de compensación para trabajadores es un programa de seguros complejo que difiere de la cobertura tradicional de compensación para trabajadores. Con dicha póliza, la empresa paga una prima basada en las pérdidas esperadas. Una vez que finaliza el período de cobertura, la prima se incrementa o disminuye para reflejar con mayor precisión las pérdidas reales del período de cobertura. La prima final que paga el empleador se calcula retroactivamente en función de las pérdidas reales que se acumulan durante el período de la póliza.
Cómo Funciona
Según la Junta Estatal de Compensación para Trabajadores, ciertas empresas en Georgia deben proporcionar cobertura de compensación para trabajadores a sus empleados. Las pólizas retro de compensación para trabajadores utilizan fórmulas matemáticas complejas para calcular la prima mínima y máxima que un empleador probablemente tendrá que pagar.
Para calcular la prima retro, las empresas toman la prima básica, suman cualquier pérdida convertida y multiplican el resultado por un multiplicador de impuestos. Puede ser difícil entender cómo un proveedor de pólizas o un empleador calcula multiplicadores individuales o factores fiscales. Cuando se usan correctamente, los planes retro pueden controlar el costo de un programa de compensación para trabajadores.
Si no se usan o gestionan eficazmente, estos planes pueden conducir a primas más altas y costosos litigios legales. Esto puede incluir demandas entre compañías de seguros, empleados y el empleador que optó por usar el programa retro en lugar de un plan estándar de compensación para trabajadores.
El Papel de los Reclamos
El manejo de los reclamos de compensación para trabajadores tiene un impacto importante en el plan retro y en las primas que un empleador tendrá que pagar. El concepto completo detrás de tales planes es permitir que la parte asegurada ahorre dinero en el costo de los reclamos. Tener demasiados reclamos durante un cierto período de tiempo o manejar mal los reclamos puede afectar la fórmula y tener graves consecuencias en la eficacia de dichos planes.
Cuándo Usar Planes Retro
Los empleadores pueden desear implementar un plan retro de compensación para trabajadores para sus empresas si:
- Disfrutan de flexibilidad financiera y no están agobiados por problemas de flujo de efectivo, cuentas por cobrar altas o cuentas por cobrar retrasadas.
- Tienen amplia experiencia en el manejo de reclamos de forma frecuente y continua.
- Cuentan con los datos analíticos necesarios—usualmente en forma de volumen de reclamos del pasado—para determinar los multiplicadores y factores fiscales correctos que tengan sentido financiero para su empresa.
Es importante señalar que algunas empresas usan planes retro porque no pueden proporcionar planes estándar de compensación para trabajadores a sus empleados por otras vías.
Por ejemplo, el Consejo Nacional de Seguros de Compensación ofrece un Plan de Calificación Sensible a Pérdidas a las empresas de Georgia que desean implementar un plan retro de compensación para trabajadores, pero los criterios de calificación son estrictos. Tales planes solo deben ser usados por empresas que entiendan sus riesgos y beneficios.
Ventajas de los Planes Retro
Si su empresa encaja en el perfil anterior, puede optar por un plan retro de compensación para trabajadores. Si lo hace, y puede gestionarlo bien, puede disfrutar potencialmente de varios beneficios. Por ejemplo, puede tener más flexibilidad para ofrecer diferentes opciones de calificación y diseñar planes para necesidades únicas.
Puede ser capaz de usar planes auto diseñados basados en sus propias fortalezas y competencias. Estos pueden darle un fuerte sentido de propiedad, un factor motivador para controlar pérdidas y una forma de gestionar óptimamente su póliza. Los planes retro también pueden ayudarle a gestionar sus flujos de efectivo.
Desventajas de los Planes Retro
La mala gestión de los planes retro—o cálculos inexactos de factores fiscales y multiplicadores de primas—puede tener graves consecuencias. Por ejemplo:
- Los planes retro pueden resultar muy costosos en comparación con un plan estándar de compensación para trabajadores si sufre pérdidas fuera del período retro.
- Puede ser difícil explicar e implementar planes retro. Si los interesados y contadores de una empresa no entienden completamente el plan tal como está diseñado, puede conducir a errores.
- Los planes retro pueden provocar fluctuaciones significativas en ingresos, costos y riesgos, dependiendo de las condiciones del mercado y las lesiones o reclamos presentados por los trabajadores cubiertos.
- Debido a la propensión a errores y riesgos, los planes retro típicamente requieren auditorías altamente especializadas y altos niveles de garantías antes de su implementación.
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